진실한조이공간

금융당국, 고정금리 대출 유도… 2010년 7%에서 작년 32%로 반대로 금리 계속 내려가기만

변동금리로 갈아타기 전에 중도상환 수수료 먼저 따져보고

일단 변동금리로 대출 받은후 금리 오르면 '고정' 갈아타도 돼

대기업에 다니는 40대 직장인 김모씨는 2013년 9월 집을 사면서 주택담보대출로 2억원을 빌렸다. 당시 은행 직원은 "앞으로 금리가 더 내려가긴 어려워 보이므로 변동금리 말고 고정금리로 받으시라"며 고정금리 대출을 권했다. 연 3.8% 고정금리로 대출을 받은 김씨는 매월 63만원씩 이자를 내왔다. 그 사이 한국은행은 기준금리를 5번이나 내렸고 은행의 대출 금리도 함께 미끄러졌다. 김씨는 "중도상환수수료가 아까워 대출을 안 갈아타고 버텨왔는데 이제는 정말 변동금리 대출로 바꿔야 하는 것 아닌가 하는 생각이 든다. 도대체 금리의 진정한 '바닥'은 어디인지 갈피가 안 잡힌다"고 말했다.

지난 9일 한국은행이 기준금리를 전격 인하한 뒤 은행 상담 창구엔 "대출을 갈아타야 하는 것 아니냐"는 고정금리 대출자들의 문의가 이어지고 있다. 과연 고정금리가 덜 위험한 대출인지, 갈아타기로 결심했다면 고려해야 할 변수는 무엇인지에 대한 대출자들의 혼란이 적지 않다.

◇고정금리 받으라더니 금리 계속 내리막

금융당국은 가계대출이 빠른 속도로 불어나자 금리 상승 시 이자 부담이 지나치게 늘어날 것을 우려해 고정금리 대출을 늘리라고 2012년부터 은행들에 권고해 왔다. '2016년 40%, 2017년 42.5%…' 같은 식으로 고정금리 대출을 어느 정도 수준으로 끌어올려야 할지에 대한 목표치도 정해두었다. 은행들은 금융당국 지침에 따라 고정금리 대출을 많이 권유하고 변동금리를 고정금리 대출로 바꿀 경우 중도상환수수료를 면제해주면서 고정금리 대출을 많이 풀었다. 그 결과 지난해 새 대출의 절반 가까이가 고정금리 대출로 나갔고, 은행의 고정금리 대출 비율은 2010년 전체 대출의 7%에서 지난해 32%로 증가했다. 현재 은행권 가계대출 총액은 574조원으로, 이 중 3분의 1 정도인 184조원이 고정금리 대출이다.

문제는 그사이 금리가 계속 내렸다는 것이다. 글로벌 경기 침체가 장기화하고 미국 기준금리 인상도 천천히 진행되면서 은행 대출 금리는 지난 몇 년 동안 계속 미끄러졌다. 3년 전 평균 약 3.9%였던 은행 주택담보대출 금리는 2.9%(4월 기준)로 약 1%포인트 하락했다. 3년 전에 2억원을 연 3.9% 고정금리로 받은 대출자는 변동금리로 받은 대출자보다 매월 약 17만원을 더 내야 한다는 뜻이다. '당장 변동금리로 갈아타겠다'는 비명이 여기저기서 나옴 직하다.

◇"중도상환 수수료 먼저 따져보세요"

전문가들은 변동금리로 갈아타기 전에 먼저 중도상환 수수료를 따져봐야 한다고 말한다. 중도상환 수수료는 대출받은 지 3년이 되기 전에 돈을 갚으면 은행에 내야 하는 돈이다. 대출 원금의 1.2~1.5% 정도이고, 3년에 가까워질수록 하루 단위로 단계적으로 감소해 3년이 지나면 '0원'이 된다. KEB하나금융경영연구소 정희수 개인금융팀장은 "변동금리 대출 전환으로 아낄 수 있는 이자 총액이 은행에 내야 하는 중도상환 수수료보다 많은지를 우선 확인해야 할 것"이라고 말했다.

최근 금융당국이 불어나는 가계부채를 통제하기 위해 신규 대출 조건을 보다 까다롭게 했다는 점도 '대출 리모델링'의 변수다. 금융권 관계자는 "대출을 갈아타려고 하다가 더 깐깐해진 대출 심사 과정에서 원금 중 일부를 토해내야 하는 상황이 발생할 수도 있으므로 갈아타도 같은 금액을 빌릴 수 있는지 미리 알아보는 것이 좋다"고 말했다.

◇신규 대출자는 '일단 변동금리'가 유리

새로 대출을 받으려는 사람은 셈법이 좀 더 복잡하다. 은행들은 금융당국의 고정금리 권고 비율을 맞추려고 현재 고정금리 대출 금리를 많이 내려놓았다. 정상적인 상황이라면 은행들이 금리 변동에 따른 위험을 떠안아야 하는 고정금리 대출이 변동금리보다 높아야 하는데, 지금은 반대다. 예컨대 현재 국민은행의 고정금리 대출 금리는 약 2.71%로 변동금리 대출(2.84%)보다 0.13%포인트 낮다. 주택담보대출은 보통 10년 넘는 긴 기간에 받으므로 이 정도 금리에 만족하고 고정금리 대출을 받는 것도 나쁘지 않은 선택처럼 보인다.

그러나 신규 대출자의 경우 변동금리 대출을 받았다가 고정금리로 갈아타는 전략이 유리하다는 의견이 많다. 기준금리 인하가 변동금리에 반영되기까지 보통 2~3개월 정도 시차가 있어 변동금리가 더 내려갈 가능성이 있고, 은행들이 고정금리 대출을 유도하기 위해 변동금리를 고정금리 대출로 갈아탈 때는 중도상환 수수료를 받지 않고 있기 때문이다.

출처:http://biz.chosun.com/site/data/html_dir/2016/06/13/2016061302722.html

4월이라고는 하지만, 아직은 아침 저녁 날씨는 여전히 쌀쌀한 감이 있는거 같아요. 기온차도 있고, 운동은 영 안하다보니 눈뜨자 마자 바로 일어나면 뒷목이 뻣뻣한 느낌이 들때가 있는데, 이런게 고혈압인가..고혈압은 증상없이 갑자기 찾아온다던데,, 이러다 훅...아고 무서버,,그래서 고혈압은 어떤건가 열심히 찾아봤어요. 건강을 무엇보다 예방이 우선아니겠어요.

일단 혈압 정상수치는 120미만/80미만이 정상수치라고 하는데, 예전에 한동안 헬쓰를 다녔는데, 운동을 막 끝내고 나서 혈압한번 재보면 혈압정상 수치보다 많이 높았던걸로 기억하는데, 운동으로 일시적으로 혈압이 오른건 잠시 쉬면 다시 내려간다고 걱정말라고...들었던 기억이 나네요.

쉬면 혈압이 정상으로 내려가는게 아니라 정상보다 휠씬 아래로 내려가는데, 그리고 좀 더 지나면 서서히 정상수치로 올라오는데, 그래서 고혈압환자들은 운동을 많이 해야하나봐요. 높아진 혈압을 운동이 떨어뜨려주니까..

낮아진 혈압을 유지하기 위해서라도 말이죠. 그리고, 혈압을 재보고 싶을땐 안 아픈데 병원가기는 좀 그렇고 할땐 가까운 주민센터 가보시면 혈압기가 있어요. 이사하기전 동네서도 이사온 동네서도 혈압기가 있어서 순번 기다릴때 전 혈압한번 재보고 해요.

그렇다면 정상수치를 넘어선 고혈압수치를 알아볼께요. 

고혈압 전단계 : 120~139/80~89 

1기 고혈압 : 140~159 / 90~99 

2기 고혈압 : 160이상 / 100이상 

혈압수치를 보시면 앞에 수치는 수축기 혈압이고 뒤에 숫자는 이완기 혈압인데, 앞에 수축기 혈압을 보시면 되구요. 혈압을 재는 곳마다 조금의 차이는 있다고 하는데, 만약 고혈압 전단계 수치로 계속 측정이 되면 주의를 하셔야 하니 평소에 운동 열심히 하셔야겠죠.

그 이상의 고혈압 수치가 나온다면 반드시 병원을 찾아서 검사를 받으셔야해요. 고혈압이 무서운게 평소에 별다른 증상이 없다가 다른 합병증과 함께 찾아오기 때문에 더 겁나는 거거든요. 내가 고혈압인지는 몰랐지만, 평소 어지러움증상이 있었다는 분도 계시고, 뒷목이 예전처럼 편하지 않았다 하는 소리도 들었는데, 

아..나 운동해야겠어요. 뻣뻣해 ㅜㅜ

이미 고혈압판정을 받고 약을 드시는 분이라면 평소 건강관리를 잘 하실테지만, 고혈압 전단계에 계신분들이 문제죠. 혈압이 정상이면 건강할테니 염려가 덜하지만, 조금만 더 소홀해지게 되면, 바로 고혈압으로 들어서는 게되는 수치라면, 병원 약처방도 안될테니까 평소에 운동 열심히 해야하고 식습관도 좀 조절해주셔야 하는데, 아직은 멀쩡하니..하고 넘겨 버리는분이 대부분이잖아요.

높아진 혈압을 낮추는 방법으로 가장 먼저 체중유지를 잘 하셔야 해요. 비만이 있으신 분은 살을 빼주시는게 좋고, 평소 정상 체중이였다고 갑자기 체중이 불기 시작하면 자연스레 혈압도 높아지니까 정상체중을 유지할수 있도록 해주는게 좋아요.

혈압을 낮추는 방법으로 평소 음식을 싱겁게 드셔야 해요. 이건 오래전부터 뉴스나 여러곳에 들어서 너무도 잘 알지만, 사람 입맛이란게 어디 그런가요. 싱거우면 숫가락이 안들어지지...만 건강을 위해서라면 30대 후반으로 들어선 분이라면 서서히 입맛이 바뀌도록 노력해 보세요. 어려운 일이지만, 기간을 길게 두고 바꾸다보면 싱거운 입맛에 길이 들여지드라구요.

왜 싱겁게 드셔야 하냐구요? 소금이 많이 들어있는 음식을 먹으면 삼투압으로 인해서 혈압이 올라가게 되고, 평소 매번 음식을 짜게 먹는다면, 높아진 혈압으로 계속 유지되니까 싱겁게 드시라는 거죠.

혈압을 낮추는 음식으로 오래전부터 홍삼이 좋다는 이야기가 많은데, 홍삼성분이 혈관을 확장이켜서 혈흐름을 좋게한다는 건 뉴스에서도 봤고, 생로병사에서도 봤는데, 문제는 좋다고 소문이 나도보니, 너도나도 홍삼장사, 그래서 짝퉁 홍삼이 많아서 비싼돈 주고도 효과없는 맹물먹는 꼴이 될수도 있다니 홍삼구입하실땐 잘 알아보고 구입하셔야 해요.

브랜드는 알아서 찾아보시길... 전 장사꾼이 아니니까 평소에 많이 드시면 고혈압을 낮추는 음식들에는 어떤게 있는지 볼께요.

혈압 낮추는 음식 "현미" 

현미는 식이섬유가 많아서 우리몸에 축척되는 나쁜 콜레스테롤을 배출시켜서 혈관이 확장되고 그래서 혈압까지 낮춰는 아주 착한음식이예요. 하지만 현미는 깔깔로움이 있어서 거부하는 분들도 계시죠? 이런분은 요즘 마트에 보시면 소프트<--가 붙은 현미들이 많아요. 기존 현미보다 한결 부드럽고 먹기도 좋으니까 흰쌀에 골고루 섞어서 함께 드셔보세요.

혈압 낮추는 음식 "사과" 

사과는 아침에 먹는게 최고로 좋다고 하죠? 사과 역시 현미와 마찬가지로 우리몸에 쌓이는 콜레스테롤을 배출시키는 작용을 해서 혈압을 낮춰주는 데, 아침 식단에 현미 밥 사과 이렇게 맞춰만 주어도 고혈압 전단계는 벗어날거 같죠?

혈압 낮추는 음식 "시금치" 

시금치가 슈퍼푸드란건 다 아시죠? 시큼치에는 칼륨이 풍부해서 우리몸에 불필요한 나트륨을 배출시켜주는데 큰 도움이 되죠. 우리 몸에 적당량의 소금은 필요하지만 그 이상이 들어오게되면, 수분을 쫙 빨아땡기는 작용으로 인해 혈압이 높아지니까, 칼륨이 풍부한 식품을 자주 드시면 짠음식으로 인한 걱정을 조금을 덜수 있겠죠. 식단에 찬이 하나 더 늘었네요^^

혈압 낮추는 음식 " 콩" 

콩은 기본적으로 고단백식품이라서 몸속에 지방이 쌓이는걸 막아주는데, 지방이 많아지면 혈액순환이 잘 안되고,,,혈압이 높아지니까, 지방축적을 방지를 위해서라도 콩은 참 맛이 없지만, 많이 드시도록 노력해 주세요. 콩 역시 지방축적방지와 콜레스테롤을 낮춰주는 음식인데, 밥에 콩 넣은건 참 맛이 없지만, 두부! 이건 맛도 좋고 가격도 착한, 음식으로 고혈압에 좋은 식단이 자꾸만 늘어가네요. 주부님들 더 부지런해 줘야 겠어요. 힘내세요~! 가족 건강을 위해. (그래.. 너도 주부니까 힘내)

아침에 눈뜨자마자 급하게 일어나면 몸에 무리가 올수도 있으니 눈을 뜬 후 기기재도 펴주시고, 누워서 자전거 타는 시늉도 좀 해주시고 자는 동안 뻣뻣해진 몸을 충분히 릴렉스 시켜주신 후 아침을 시작해주시면 고혈압예방에 도움이 되실꺼예요. 그러니까..아침에 느긋하게 운동할려면 일찍 주무세요^^

출처:http://helpermomo.tistory.com/87

김속에 들어있는 방습제 실리카겔 재사용하기

실리가겔?? 이름은 참 생소하지만, 우리는 이미 생활 곳곳에서 실리카겔을 사용하고 있어요. 먹는 김봉지 속에 보면 김과 함께 들어있는 흰봉지? 방부제로 알고 있지만, 이것역시 김이 눅눅해지는 걸 방지해주는 방습제 즉 실리가겔이 들어있고, 가방 특히 노트북가방 속에도 흰색봉지가 들어있고, 카메라 가방에도 제품 습기방지를 위해 실리가겔이 들어있죠.

봉지를 뜯어보면 투명한 알갱이로 되어있는데, 구입을 해서 사용해도 되지만, 실리가겔이 재사용이 가능하니까 김봉지에 들어있는 거 버리지 말고 모아두었다가 제습이 필요한 곳에 재사용할수 있어요. 작지만 제습력은 완전 좋거든요.

김봉지에서 모은게 한주먹쯤 되면 죄다 뜯어서 접시에 담아 전자레인지에 30초 정도 돌려주시면 실리가겔 속 습기가 사라져서 재사용이 가능한데, 전자레인지에 돌리고 난 후 반나절정도 실내에서 한번 더 말려주세요. 바로 부직포 같은 곳에 넣어서 쓰면 습기제거가 잘 안되요.

이렇게 재사용이 가능한 실리카겔은 생활 속 곳곳에서 사용할수 있는데, 젤 좋은게 바로 신발속 습기랑 냄새제거에 딱 좋아요. 특히, 땀많이 흘리는 운동화나 레인부츠를 보관할때 실리가겔을 넣어두면 신을때마다 찝찝한 느낌없이 뽀송하게 신을 수 있어요.

신발외에도 신발장 구석구석에 실리가겔을 넣어두면 신발장 속 습기도 쏙쏙 빨아먹어요. 전 주방 씽크대 특히 배수구가 있는 씽크대 하부장에 꼭 넣어둬요. 물이 새지는 않지만, 왠지 배수구가 있는 곳이라서 냄새가 나는거 같아서 넣어놨는데, 효과가 있는거 같아요.

실리카겔은 옷장 속 장기보관되는 외투에도 아주 좋아요.

옷장에 물먹는 녀석들을 넣어두기는 하지만, 두툼한 점퍼의 경우는 속 특히 주머니 이런부분은 좀 염려가 되거든요. 모직으로 된 겨울외투의 경우는 더 걱정되는데, 이때 주머니 속에 실리가겔을 넣어두면 깊숙한 곳 습기까지 쏙~잡아먹어서 안전하게 옷을 보관할수 있죠. 자주 사용하지 않는 서랍 구석구석에도 넣어두면 되움이 되겠죠?

전 실리카겔을 고양이 사료에도 넣어두는데 부직포에 싸서 넣어두면 사료에 영향없이 습기를 제거해서 아이들이 바삭한 사료를 먹일 수 있어요.

KG이 작은걸 사면 습기걱정 없지만, 용량이 많을수록 싸니까.. 어쩔수 없이 큰거 사기는 하는데, 이게 한번 뜯으면 눅눅해져서 걱정이였는데, 실리가겔을 넣어두니 바삭한거 그대로 보관이 되드라구요. 과자 눅눅한거 먹으면 맛없는거처럼 사료도 매일 바삭하기 ㅎㅎ

또, 실리가겔이 유용할때가 있어요. 책보관할때 아주 그만이죠. 

책을 사면 한두번 보고 책장에 꽂아만 두는데 그러다보니 책이 눅눅해지는(?) 감도 있고, 습기가 심한곳에 보관햇을때 곰팡이도 생기고 작은 벌레도 생기고 하거든요. 이럴때! 책장 뒤쪽에 실리가겔을 넣어두거나 두꺼운 책이라면 책 사이에 넣어두면 종이가 눅눅해지거나 곰팡이 걱정은 끝!이죠.

이어폰을 보관할때도 실리가겔이 좋아요. 

이어폰을 사용하는데 유독 빨리고장이 난다는 분이 계실텐데, 그 이유중 하나가 바로 이어폰 속에 습기가 차서일 경우예요. 이어폰을 보관할때 돌돌 말아서 그냥 방치하지 마시고, 작은 케이스에 넣고 실리가겔을 같이 넣어두면 습기가 제거되서 오래 사용할 수 있어요.

생활곳곳에 실리가겔을 사용할 수 있는 곳이 참 많죠? 하지만 재사용할 때 꼭 알고 계셔야 하는곳이 있어요. 실리가겔은 일정양의 수분을 흡수하고 난 후에는 효과가 없으니 좀 오래됐다 싶으면 다시 전자레인지에 돌려서 또 재사용하시면 되구요.

출처:http://helpermomo.tistory.com/107

한미약품 ‘아모라필정’ 식약처 시판허가…“장기 복용시 안전성 등 검증 필요” 지적

[라포르시안] 고혈압과 발기부전을 한 번에 치료하는 복합제를 식품의약품안전처가 허가하면서 오남용과 부작용을 우려하는 비뇨기과 의사들의 목소리가 커지고 있다.

7일 비뇨기과의사회에 따르면 식약처는 지난달 4일 한미약품의 발기부전-고혈압 치료 복합제인 '아모라필정'을 허가했다.

아모라필정은 대표적인 발기부전 치료제 성분인 '타다라필'(시알리스)과 고혈압치료제 성분인 '암로디핀'(노바스크)을 결합한 최초의 시도라는 점에서 주목받고 있다.

암로디핀 단독요법으로 혈압이 적절하게 조절되는 고혈압과 발기부전을 동반한 남성의 발기부전 치료 목적으로 사용할 수 있다.

한미약품의 타다라필-암로디핀 조합은 세계적으로 처음 시도된 이색 조합이라는 점에서 관심을 끌고 있다. 이 회사는 타다라필과 전립선비대증약인 탐스로신을 결합한 새로운 복합제 개발도 추진 중인 것으로 알려졌다. 

일동제약 등 다른 제약사들도 비슷한 조합의 복합제 개발에 나서면서 치열한 시장 경쟁 구도가 펼쳐질 전망이다.

그러나 비뇨기과 전문의들은 아모라필의 효과와 그에 따른 부작용을 철저히 검증한 후 시장에 나와야 한다고 지적하고 있다.
비뇨기과의사회는 최근 이동수 부회장(사진 왼쪽)을 위원장으로 하는 '의약품 오남용 방지 대책위원회'를 꾸려 고혈압-발기부전 치료 복합제의 오남용 대책 마련에 나섰다.

우려하는 사안 중 하나는 두 가지 성분을 한꺼번에 복용할 경우 강압효과를 서로 상승시키는 효과를 내 예상치 못한 부작용을 초래할 수 있다는 점이다.
  
비뇨기과의사회 어홍선 회장(사진 오른쪽)은 "암로디핀은 칼슘길항제로 고혈압을 조절하고, 타다나필은 음경 혈관을 이완시켜 음경의 혈류를 개선함으로써 발기부전에 도움이 되지만 이 두 가지 성분을 한꺼번에 복용할 경우 타다나필이 혈관을 확장시켜 암로디핀에 의한 혈압강하 효과가 더욱 가중될 수 있다는 점을 간과해서는 안 된다"면서 "복합제제의 출시는 효과는 극대화하고 부작용은 최소화되어야 하는 원칙에 더욱 충실해야 한다"고 지적했다.

어 회장은 "특히 아모라필에 건강보험이 적용되면 경증의 고혈압 환자나 암로디핀 복용이 불필요한 발기부전 환자가 오남용 우려의약품으로 지정된 타다라필을 처방받기 위해 편법으로 처방받는 사례가 많아지는 등 오남용의 가능성이 매우 높다"고 우려했다.

의약품 오남용 방지대책위원장을 맡은 이동수 홍보부회장은 "현재 아모라필을 장기 복용했을 때 안전성 등을 검증한 자료는 없다"면서 "반드시 안전성에 대한 검증이 필요하다"고 강조했다.

비뇨기과의사회는 식약처가 이 복합제에 대한 허가를 취소하든지, 비급여로 묶어서 무분별한 오남용을 막아야 한다고 주장했다.

아모라필에 대한 비뇨기과의사회의 우려에 대해 한미약품 측은 "현재 아모라필 출시 여부도 결정되지 않았다. 당연히 약값 및 급여 여부에 대해서도 논의된 바 없다"고 해명했다.

한미약품은 "이 제품이 식약처의 허가를 받았지만 국내에는 출시되지 않을 수 있다. 실제로 식약처 허가를 받고도 국내에 출시하지 않은 제품이 적지 않다"고 덧붙였다.

출처:http://www.rapportian.com/n_news/news/view.html?no=27320

ㆍ미 네바다 주정부 ‘이항184’ 시험비행 승인…승객 1명, 최장 23분 비행

자동조종으로 움직이는 1인용 비행기. 공상과학 소설·영화에나 나오는 이런 교통수단이 현실로 다가오고 있다.

공영라디오 NPR 등 미국 언론들은 네바다 주정부가 7일(현지시간) 드론 택시의 시험비행을 허가했다고 8일 보도했다.

중국 드론회사 이항(EHang)의 ‘이항184’ 모델이 대상 기종이다. 높이 1.2m에 200㎏인 이항184는 본체 아래에 팔 4개가 달려 있다. 팔마다 2개씩, 총 8개의 프로펠러로 비행한다.

‘184’는 승객 1명, 프로펠러 8개, 팔 4개를 의미한다. 승객이 좌석 앞 터치스크린에 목적지를 입력하고 이륙 버튼을 누르면 드론이 날아오르고, 자동비행시스템으로 데려다준다.

2시간 충전하면 23분간 시속 96㎞로 날 수 있어 중·단거리 이동에 적합하다. 1대 가격은 20만~30만달러(약 2억4000만~3억6000만원)다.

사막에 민간 우주선 발사장과 실험장들을 대거 유치한 네바다주는 항공우주산업과 드론산업을 키우기 위해 열심이다. 시험비행은 주 내에 있는 연방항공청(FAA) 시험장에서 이뤄진다. 드론 모델 6대가 이곳에서 날아올라 입력된 목적지로 찾아가게 된다.

기술 전문가들은 드론 택시의 유용성에는 공감하면서도 이른 시일 내 상용화될지에는 의문을 표한다. 기술도 문제이지만 안전과 직결되기 때문에 각국은 드론 비행규정을 놓고 고민 중이다. 주정부와 이항 측은 시험비행에 실제로 사람을 태울 것인지는 밝히지 않았다.

출처:http://media.daum.net/foreign/others/newsview?newsid=20160610001227660

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내년 결혼을 앞둔 회사원 송모(33)씨는 최근 예비신부와 함께 대출 상황을 점검하다 '한 소리'를 들어야 했다. 지난해 주식 투자를 위해 만들었던 최대 한도 8000만원의 마이너스 대출 통장이 화근이었다. 5000만원가량을 빼내 쓴 송씨는 이후 돈이 생겨도 갚지 않고 수익률이 괜찮다는 펀드와 적금에 덜컥 가입했다. 또 작년 말에는 "연말정산 혜택을 보려면 꼭 가입하라"는 친구 애기를 듣고 IRP(개인형퇴직연금) 상품에도 300만원을 넣었다. 빚을 낸 돈으로 적금과 연금을 넣은 셈이다.

요즘 결혼 적령기인 20~30대 직장인 중에는 송씨처럼 무턱대고 빚을 내 '생각 없는 재테크'를 하다 감당할 방법을 찾지 못하는 경우가 많다. 입사 후 한동안 학자금 대출을 갚고 나면 이제 차를 사야 하고, 몇 년 더 흘러 결혼을 앞두고 부모님 도움 없이 아파트 한 채 전세금이라도 마련하려면 빚 없인 사실상 불가능하기 때문이다. 필요한 데 돈을 쓰면서도 남들처럼 부동산·주식 재테크를 하려고 해도 빚을 낸다. 주식·채권 등을 담보로 하는 예탁증권 담보 대출 잔액은 6월 현재 12조2360억원으로, 2012년 말에 비해 71.6%나 늘었다.

빚을 줄이는 재테크, 빚을 내서 하는 재테크를 동시에 뜻하는 '빚테크'에도 기본적인 원칙이 있다. 이 원칙들을 잊고 생각 없이 빚테크를 하다보면 본인도 모르는 새 갚기 힘든 '나쁜 빚'만 잔뜩 불어나 있을 수 있다는 경고다. 새내기 직장인들의 '빚테크' 방법을 7개의 질문으로 풀어봤다.

/그래픽=송윤혜 기자

1 대출받기 전에 뭘 준비해야 할까

빚을 내기 전에 '개인 재무제표'를 만들어야 한다. 너무나 기초적이고 당연하지만 단지 '귀찮다'는 이유로 많은 이들이 잘 지키지 못하고 있는 첫 번째 원칙이다. 은행 계좌, 증권사 계좌 등에 분산돼 있는 본인의 유동 자산이 얼마나 있는지 파악해야 대출 규모도 정확히 산정할 수 있다. 대출 현황, 예금, 보험 등을 놓고 자산과 부채를 구분해야 한다. 주택청약예금을 깨서 고금리 대출 이자를 갚는 것이 빚테크의 시작이 될 수도 있다. 시중에는 간편한 스마트폰 자산관리 애플리케이션도 나와 있고, 엑셀 같은 프로그램을 통해 한 번만 정리해둬도 추후 업데이트하기 편하다.

2 대출은 얼마나 받는 게 좋을까

금융권 대출을 받았다면 자신의 소득에 비해 대출 규모가 적정한지를 따져야 한다. 통상 총부채는 자기 재산의 40%, 주택 관련 부채는 30%를 넘지 않는 것이 좋다. 주택담보대출 부채의 적정선은 연 소득의 1.5배 이내라고 전문가들은 말한다. 연 소득이 5000만원이라면 가급적 7500만원을 넘진 않도록 해야 한다는 얘기다. 신용대출 등 소비성 대출은 소득의 20% 이하여야 큰 부담이 안 된다.

3 무조건 은행에서 대출을 받아야 할까

빚테크의 목적을 확실히 세우고 필요한 액수를 계산했다면 어디서 어떻게 대출을 받을지 결정해야 한다. 과거엔 신용등급이 좋으면 은행, 나쁘면 저축은행을 찾았다. 그렇지만 최근엔 보험사 대출 등도 선택할 수 있다. 보험사 주택담보대출의 경우 은행과 금리 차이가 없으면서 중도 상환 수수료도 면제받을 수 있다. 금융감독원의 '금융상품한눈에' 사이트에서는 주택담보대출, 전세자금대출, 개인신용대출, 주택금융공사대출 상품 정보를 자신의 조건에 맞춰 검색할 수 있다.

4 고정금리냐, 변동금리냐

금리 인상기인데 대출 기간이 길다면 고정금리 상품을 택하는 것이 유리하다. 금리가 내려갈 때는 그 반대로 변동금리가 유리하다. 어떤 상품이 본인에게 유리할지 금리를 기준으로 택해야 한다는 것이다. 이미 대출을 받은 사람도 금융사별 금리를 늘 주시해야 한다. 경우에 따라 '저금리 대출 상품으로 갈아타기'도 고려해야 하기 때문이다.

5 빚을 내서 주식 투자해도 될까

빚을 내서 주식에 투자했는데 증시가 하락장에 접어들며 손실이 발생하거나 부동산 가격이 떨어질 위험은 늘 존재한다. 적절한 레버리지(차입)를 활용한 과감한 투자도 필요하지만, 금리를 감안할 때 레버리지를 얼마나 늘릴지, 투자처가 안정적인 수익을 올릴수 있는지 확인해야 한다. 국내 경제 지표뿐만 아니라 글로벌 경제와 환율 등도 주시해야 한다.

6 빚을 갚는 순서는 어떻게 정할까

빚 갚는 순서를 잘 정하는 것도 빚테크의 기본이다. 금리가 높은 것부터 하나하나 갚아나가되, 금리가 같다면 대출 금액이 가장 적은 것, 대출 기한 만기가 가장 빠른 것 순으로 갚는 것이 좋다. 일반적으로 사채, 현금서비스, 제2금융권 신용대출, 카드론, 제1금융권 신용대출, 주택담보대출 순으로 갚는다. 다만 연체가 오래된 대출을 비롯해 개인 신용도에 악영향을 미칠 수 있는 빚은 예·적금을 깨서라도 최우선순위로 갚는 것이 좋다. 신용등급을 관리하는 것도 빚테크의 기본이다.

7 빚은 빨리 갚아야 할까

기본적으로 빚은 가급적 빨리 갚는 것이 좋다. 하지만 무조건 그런 것은 아니다. 언제 어디서 목돈이 필요할지 모르는데 수입을 빚을 갚는 데만 쓴다면 '유동성'에 문제가 생길 수 있다. 일반적으로 매달 부채 상환액은 월 순소득의 40% 이하가 적당하다고 전문가들은 말한다.

출처:http://biz.chosun.com/site/data/html_dir/2016/06/09/2016060902160.html

조선 ‘빅3’ 10조 자구안도 확정

정부가 조선업과 해운업 구조조정에 12조원을 투입한다. 사실상 응급 수혈을 받게 되는 대우조선해양 등 조선 3사는 10조원 이상의 자구안을 마련한다. 경제부총리가 진두지휘하는 장관급 ‘구조조정 컨트롤타워’도 신설한다. 이에 따라 지지부진했던 기업 구조조정이 본격화될 전망이다. 조선업계에서만 최소 5만명이 직장을 잃는 등 대량 실직이 불가피해졌다. 긴급 실업급여 지급 등이 이뤄질 예정이지만 구조조정 한파를 피하기는 어려워 보인다.

정부는 8일 정부서울청사에서 유일호 부총리 겸 기획재정부 장관 주재로 제1차 산업경쟁력 강화 관계장관회의를 열고 이런 내용의 ‘구조조정 추진계획 및 국책은행 자본확충 방안’을 발표했다. 먼저 조선과 해운 등 부실 업종의 구조조정 재원 마련을 위해 11조원 규모의 국책은행 자본확충 펀드를 조성하기로 했다. 한국은행이 10조원, 정부가 1조원을 낸다. 정부는 이와 별도로 수출입은행에 오는 9월 말까지 1조원어치를 현물출자한다. 이렇게 조성한 펀드로 산업은행과 수은 등 국책은행에 자금을 수혈해 주면 국책은행이 이 ‘여력’으로 살릴 기업은 살리고 정리할 기업은 정리한다는 구도다. 정부 추계에 따르면 기업 구조조정에 따른 산은·수은의 필요자금은 5조~8조원이다.

구조조정 과정에서 불거진 컨트롤타워 부재 논란을 막기 위해 부총리 주재 관계장관회의도 신설했다. 산업통상자원부 장관, 고용노동부 장관, 금융위원장이 고정 멤버로 참여한다. 지금까지는 임종룡 금융위원장 혼자 ‘총대’를 메면서 큰 그림 마련과 부처 간 협조 등이 잘 이뤄지지 않는다는 지적이 끊이지 않았다.

결국 구조조정에 12조원이라는 국민 세금이 들어가게 되면서 구조조정 대상 기업에 대한 고강도 자구 노력도 요구된다. 대우조선·현대중공업·삼성중공업 등 조선 3사는 인력 및 설비 감축 등을 통해 10조 3000억원 규모의 자구안 마련을 확정했다. 현대중공업은 희망퇴직을 통해 이달 말까지 2000명을 추가로 내보낸다. SPP조선, 대선조선, 성동조선해양 등 중소 조선사에는 더이상 신규 지원을 하지 않기로 했다.

조선업종을 중심으로 대량 실직이 잇따를 전망이다. 업계는 하청업체를 포함해 앞으로 3년간 최소 5만여명의 실직자가 발생할 것으로 보고 있다. 정부는 9일 민관 합동 조사단을 발족, 이달 안으로 조선업을 특별고용지원업종으로 지정할지 여부를 확정할 방침이다. 유 부총리는 “구조조정에는 고통이 따르지만 상처가 더 곪기 전에 환부를 치료하지 않으면 더 큰 대가를 치러야만 한다”며 구조조정 불가피성을 강조했다.

출처:http://www.seoul.co.kr/news/newsView.php?id=20160609001013

[조선·해운 구조조정案] 구조조정 새 컨트롤 타워

2년동안 한시적으로 운영키로… 산업계 재편·미래산업 육성 중점

조선·해운 수술 끝나면 철강·유화·건설 손보기로

靑 "서별관 회의 폐지 않지만 구조조정 논의는 안할 것"

정부가 '산업경쟁력 강화 관계장관회의'라는 명칭으로 기업 구조조정을 위한 공식 컨트롤 타워를 만들었다. 특정한 경제 이슈를 주제로 장관들끼리 모이는 공식 회의체를 만든 것은 처음 있는 일이다. 조선·해운 업종을 중심으로 환부를 도려낸 다음, 차세대 산업을 육성해 새살을 돋게 하는 작업을 범정부 차원에서 밀고 나가는 과정을 진두지휘하게 된다. 최상목 기획재정부 1차관은 "채권 금융회사들 차원을 넘어 거시경제 차원에서 큰 그림을 그리고 산업계를 재편할 생각"이라고 했다.

◇경제부총리가 이끌어

산업경쟁력 강화 관계장관회의는 유일호 경제부총리가 직접 주재한다. 그동안 유 부총리는 구조조정 이슈와 관련해 임종룡 금융위원장에게 맡겨두고 한발 물러서 있다는 비판을 받았지만 이번에 컨트롤 타워의 수장으로 직접 키를 잡게 됐다. 기획재정부 관계자는 "금융위원회에만 맡겨두면 구조조정이 채권, 채무 관계를 정리하는 쪽으로 의미가 축소될 수 있다"며 "부총리가 책임지고 산업 개혁을 위해 전면에 나서겠다고 선언한 것으로 봐달라"고 말했다.

유일호(가운데) 경제부총리가 8일 서울 세종로 정부 서울청사에서 기업 구조조정 컨트롤 타워 역할을 할 ‘산업경쟁력 강화 관계장관회의’ 첫 회의를 주재한 뒤 국책은행 자본 확충 방안 등 구조조정 방안을 발표하고 있다. 왼쪽은 임종룡 금융위원장, 오른쪽은 김영석 해수부 장관. /박상훈 기자

유 부총리 외에 주형환 산업통상자원부 장관, 이기권 고용노동부 장관, 임종룡 금융위원장, 진웅섭 금융감독원장 등이 컨트롤 타워의 참석 멤버다. 회의는 한두 달에 한 번씩 개최될 예정이지만, 3개 분과로 나눠 실무진끼리 물밑에서 자주 만날 예정이다. 구조조정의 방향을 세우는 기업구조조정 분과는 임종룡 금융위원장이 맡고, 중장기 산업경쟁력을 끌어올리기 위한 산업구조조정 분과는 주형환 산업부 장관이 주재한다. 예산·세제 지원을 담당하는 경쟁력강화지원 분과는 최상목 기재부 1차관이 담당하기로 했다.

이번에 컨트롤 타워를 세운 것은 청와대 서별관이라는 밀실(密室)에서 이뤄지던 논의를 양지로 이끌어낸다는 의미도 있다. 서별관회의는 지난해 대우조선해양 지원 과정을 비롯해 매번 의사 결정 과정이 불투명하다는 질타를 받았다. 청와대 관계자는 "당장 서별관회의가 없어지지는 않겠지만 더이상 서별관에서 구조조정과 관련한 논의는 하지 않을 것"이라고 말했다. 정부는 산업경쟁력 강화 관계장관회의가 공식 회의체라는 점을 분명히 하기 위해 대통령 훈령으로 운영규정을 제정했다. 기재부의 한 간부는 "기존 경제관계장관회의는 워낙 다양한 안건들을 다루기 때문에 구조조정에 집중하기 어렵다"며 "구조조정에 돌입했지만 컨트롤 타워가 없다는 비판을 수용했다"고 했다.

◇조선·해운 다음은 철강·유화·건설

정부는 산업경쟁력 강화 관계장관회의를 2년간 한시적으로 운영하기로 했다. 실적 부진과 과잉 생산에 시달리는 업종을 축소하는 1단계와 미래산업을 육성하는 2단계까지 2년 안에 속도전을 벌이겠다는 것이다.

컨트롤 타워는 조선·해운업종에 대한 치료를 마무리하는 대로 과잉 생산으로 몸살을 앓고 있는 철강·유화·건설 업종에 대한 교통정리에 나설 계획이다. 정부 고위 관계자는 "오너 있는 기업들에 찢어라, 붙여라 하는 소위 '빅딜'을 할 수는 없겠지만, 예전 같은 호황을 기대하기 어려운 업종이므로 불필요한 비용을 치르지 않도록 효율을 높이는 작업을 유도할 것"이라고 했다. 인수·합병(M&A), 비주력 분야 매각, 사업부 맞교환 등을 권장하고, 이런 체질 개선 작업에 의지가 있는 기업을 정부 차원에서 적극 돕겠다는 것이다.

이와 동시에 구조조정 컨트롤 타워는 사물인터넷, 차세대 에너지, 스마트카, 바이오 의약품 등 신산업을 키우는 전략도 수립할 계획이다. 그동안 산업계에서 기관차 역할을 해온 조선·해운·철강·유화·건설 업종의 규모를 축소시킨 만큼 다른 분야를 키워 전체 산업 규모가 왜소해지지 않게 유지하겠다는 뜻이다. 이호승 기재부 경제정책국장은 "선진국에서 해외로 나간 제조업체들이 돌아오는 리쇼어링(reshoring)이 확산되고, 중국 경제의 자급률이 높아져 세계 교역량이 줄어드는 등 세계의 경제 트렌드가 바뀌고 있는 흐름에 맞춰 우리도 새로운 틀을 잡는 논의를 해야 한다"고 했다.

권태신 한국경제연구원장은 "부총리가 조타수가 되기로 한 이상 욕을 먹고 힘이 들더라도 목숨 걸고 한다는 각오를 가져야 할 것"이라며 "노동계 요구에 따른 정치권 압력을 이겨낼 수 있느냐가 관건"이라고 했다.

출처:http://biz.chosun.com/site/data/html_dir/2016/06/09/2016060900291.html