진실한조이공간

중도에 하는 보험 해약은 무조건 손해라고 주장하는 사람들이 많다.

물론, 완전히 틀린 말은 아니다. 보험이라는게 그 구조상 만기까지 가야 손실을 안보는 구조이기 때문이다. 이는 저축성 보험도 마찬가지다.

저축성 보험은 통상 7년 정도 부터 해약환급금이 불입한 돈과 비슷해진다. 물가상승률을 고려했을 때에는 적어도 10년 이상은 꾸준히 부은 다음에 해약을 해야 손실이 나지 않는 구조이다.

하지만..

내가 넣는 보험료가 부담이 되는 상황에서 억지로 유지해야 맞는 것일까? 필자는 과감히 보험 해약을 권한다. 보험은 어디까지나 보험일 뿐인데, 이것 때문에 내 재무적 위험을 자초한다는 것 자체가 난센스이기 때문이다.

경제학 용어 중에 '매몰비용의 함정' 이라는 말이 있다. 특정 경제주체가 투자한 돈이 아까워 철수하지 못하는 것을 이야기 하는 것이다. 기업이 성장 가능성을 보고 신사업에 대규모 투자를 했는데 시장이 생각처럼 성장하지 않고 계속해서 적자가 나는데도 철수하지 못하는 것은.. 바로 이러한 매몰비용의 함정에 빠졌기 때문이다.

그런데 갑자기 뜬금없이 왠 경제학 용어? 이러한 매몰비용의 함정은 보험 해약에도 똑같이 적용되는 것이기 때문이다.

흔히..

보험 해약을 만류하는 이유 중 하나가 보험을 해약하면 원금을 못 건진다는 것이다. 사람은 투자심리적으로 원금에 대한 집착이 있는데.. 이러한 심리를 이용해 보험관련 업계 종사자들은 보험 해약을 만류하는 것이기도 하다.

하지만, 계속해서 보험료를 납입하는게 재무적 위험성을 증가시키고 삶의 질을 저하시킬 정도라면? 미래를 보고 과감하게 해약할 필요가 있다.

물론, 보험이라는게 삶의 안전판이기 때문에 최소한의 보험은 남겨두고 해약할 필요가 있지만.. 과도하게 많은 보험에 가입했다면? 보험도 구조조정이 필요하다.

예전에 회사에 다닐 때 같은 팀 선배 중 하나는 월급의 50% 정도를 보험으로 납입하는 사람이 있었다. 뭐.. 이야기를 들어보면 다 이유가 있는 보험들이었다. 시아버님을 위한 보험, 자신의 부모님을 위한 저축성 보험.. 그리고 아이들을 위한 보험에 남편의 보험까지.. 뭐.. 들어보면 나름의 이유가 있었다.

하지만..

이렇게 과도한 보험료 납부는 그 선배의 생활을 쪼들리게 만들었으며.. 여기에 집을 사면서 갚아야 할 빚까지.. 매달을 금전적으로 억눌려 살아온 것으로 기억한다.

소득수준에 따라 다소 달라지지만 보통.. 내가 부담하는 총 보험료는 아무리 멕시멈으로 잡아도 7%를 넘지 않는게 좋다.(보장성 보험 기준) 그 선배는 저축성 보험을 빼더라도 너무 과도한 보험료를 납부하고 있던 것이다.

그리고, 나중에 이야기 할 기회가 있겠지만.. 보험은 어디까지나 보험일 뿐.. 보험을 가지고 재테크를 한다는 것은 어불성설이다. 여기에.. 빚이 있는 상태에서 저축성보험을 유지한다? 재무생활을 더 어렵게 만들 뿐이다. 저축은 빚이 없을 때 하는 것이다.

가입한 보험이 세가지 이상이라면? 필자는 그 이상은 해약하기를 개인적으로 권한다. 물론, 이는 개개인의 상황에 따라서 다소 달라지는 부분이지만.. 부부를 위한 보험과 부모님을 위한 보험 정도면 충분하다. 요즘 어린이 보험이라고 해서 아이들을 위한 보험도 나오지만.. 특별한 경우가 아니라면 아이들을 위한 보험은 권하지 않는다.

보험은, 손해율에 따라 그 보험료 수준이 달라지는데.. 아이들은 손해율이 매우 낮다. 즉, 보험사 입장에서는 알짜베기라는 소리이며.. 반대로 이야기 하면 금융소비자가 손해를 보기 딱 좋은 그런 보험이라는 것도 된다. 뭐.. 요즘에는 워낙 아이들이 귀한만큼.. 아이들을 위한 안전장치를 꼭 마련해야 겠다면? 말리지는 않겠지만.. 금융상품의 측면에서 봤을 때 어린이보험, 태아보험 등등은 금융소비자에게 유리한 보험이 아니다.

요즘, 태아보험이 마치.. 필수적인 보험처럼 되어가고 있는데.. 이런 면에서 개인적으로 안탑깝다는 생각이 든다.(정작 보험이 필요한 쌍둥이 이상의 다태아를 위한 보험은 가입이 결코 쉽지 않기도 하다.)

그렇다면..

어떤 보험을 어떻게 해약해야 현명하게 해약할 수 있을까? 우선, 매몰비용의 함정에 빠지지는 말자. 내가 들어간 돈은 들어간 돈이고.. 보험을 해약했을 때 얼마의 이득이 되는지를 기준으로 살펴보자.

통상, 보험 해약을 할 때에는 아래의 방식으로 해약할 보험을 고르는게 좋다.

아~~ 심플하지 않은가? -_-

다만, 해약 환급금이 많은 보험에 대해서 좀더 이야기 해 보자면.. 내가 현재 만기까지 납입할 돈과 만기시 돌려받는 돈 그리고 현재 해약 했을 때 돌려받는 해약환급금을 비교해 봐서 현재의 해약환급금이 많은 보험을 해약하도록 하자.

기간도 마찬가지다.

보험은 통상 납입기간보다 보장기간이 더 길다. 따라서 만기가 얼마 남지 않은 보험을 해약하는 것은 얻는 것 보다는 잃는게 더 많다. 따라서, 가급적 가입한 기간이 짧은 보험을 선택해 구조조정하는게 좋다.

오늘은 보험 해약 이야기를 해 봤는데..

매몰비용의 함정은 누구나 겪을 수 있는 부분이다. 대기업의 오너들도 흔히 빠지는 오류.. 대통령도 빠지는 오류인데 우리같은 일개 범부들이야 말 해 무엇하랴.. 다만, 보험은 어디까지나 보험이라는 점! 만약을 위해 가입하는 상품이지.. 이것 때문에 부담이 되어서는 곤란하다는 점! 강조해 본다.

출처:http://naeko.tistory.com/1174

 

 

 

      :: 검은콩 효능 ::       

1. 피부미용에 좋아요.
검은콩에는 피부에 좋은 콜라겐과 유사한 성분이 다량 함유되어 있어요.

이 성분들은 피부 콜라겐이 활성화될 수 있도록 도와주기 때문에

검은콩을 매일 꾸준히 먹으면 피부가 맑아지고 탄력이 생기게 됩니다.   

2. 탈모의 예방 및 치료에 좋아요.
혈행을 원활하게 해주고 머리카락생성에 필요한 단백질을 공급해주어 

탈모의 예방 및 치료에 도움을 주게 됩니다. 

또한 검은콩 삶은 물을 이용해서, 머리감을 때 마지막에 머리를 헹궈내면 도움이 됩니다.   

3. 고혈압에 좋아요.
검은콩은 인체의 혈관을 확장시키고 혈관근육을 부드럽게 만들어주는 

칼슘과 혈압을 낮춰주는 칼륨이 풍부하여 고혈압 예방에 좋아요.   

4. 눈을 건강하게 해요.
검은콩은 눈의 피로를 풀어주고 피를 맑게 해줘요.   

5. 다이어트에 좋아요.
신장의 작용을 향상시켜서 인체에 지방과 수분이 쌓이는 것을 막아주는데요. 

그 때문에 변비예방 효과도 있어서 다이어트에 좋아요.  

6. 두뇌의 발달을 돕고 치매를 예방해줘요.
콩속의 레시틴성분은 두뇌발달 효능과 기억력이나 집중력을 향상시켜줍니다.   

7. 노화방지를 도와요.
검은콩에 다량 함유된 플라보노이드가 노화방지를 도와 

꾸준히 먹으면 좋은 효과를 볼 수 있다고 해요.   

8. 항암효과에 좋아요.
검은콩에 들어있는 이소플라본의 항암능력은 일반콩보다 4배이상 강력한 효능을 발휘해요.   

9. 콜레스테롤을 감소시켜줘요.
검은콩은 해독, 이뇨, 발한효과를 활발히 해주어 몸 속 각종 노폐물을 외부로 빠르게 배출시켜줘요. 

특히 검은콩에 있는 안토시아닌 성분이 콜레스테롤 수치를 낮추어 동맥경화를 예방해주는 효능이 있어요.          

      :: 검은콩 다이어트 방법 ::     

1. 아침식사 - 검은콩 + 두부
아침에 찐 검은콩과 두부를 먹으면 지방과 단백질이 잘 흡수되어서 장시간 동안 포만감을 유지해주는데요~ 

검은콩은 반나절 동안 물에 불린 뒤에 밥솥에 찌고, 

찐 검은콩을 밀폐용기에 담아 냉장보관해두고 매일 아침 150g씩 먹으면 좋아요.  

찐 콩이 물리거나 입맛이 맞지 않으면 식초에 일주일 동안 담가 

숙성시킨 초콩이나 볶은 콩으로 대처해서 먹어도 됩니다.     

2. 점심식사 - GI지수가 낮은 음식
GI지수가 높은 음식을 되도록 피해서 먹는 것이 좋아요.

GI지수란, 음식을 먹은 뒤 혈당치가 올라가는 속도를 식품별로 나타낸 수치를 말하는데요.  

GI지수 점심식사는 GI지수가 낮으면 혈당치가 오르지 않고 인슐린 분비가 적어지면서 

살이 빠지게 됩니다. 

두부, 검은콩, 양파, 토마토, 버섯, 죽, 잡곡밥, 바나나, 포도, 사과, 귤, 배, 오렌지, 딸기 등이

GI지수가 낮은 음식인데  다이어트시 기억해두셨다가 드시면 될 것 같아요.     

3. 저녁식사 - 거지처럼
저녁에는 먹는만큼 살이 찌게 됩니다. 

아침에는 피하지방을 분해하는 호르몬이 저녁에는 피하지방을 축적시키는 호르몬이 분비되기 때문에  

가능하면 저녁식사는 가볍게 하세요. 

야식이나 술자리는 피하는게 좋아요!    

4. 물을 자주 마셔요!
몸 속 수분이 부족하면 몸은 음식을 통해서 수분을 보충하려고 해서 

식욕이 당기고 폭식하므로 물을 자주 마시는 것이 좋아요.  

특히, 검은콩 다이어트를 할 때 물을 마시면 효과가 빠르게 나타나게 될 거예요. 

검은콩은 체내 노폐물과 독소를 배출시키기 때문에 물을 많이 마실수록 배출 속도가 빨라져요.  

출처:http://www.ezday.co.kr/bbs/view_board.html?q_id_info=1067&q_sq_board=6232496

혈압조절과 노화방지제, 고구마

칼륨이 많아 혈압을 조절하며, 풍부한 토코페롤이 노화방지 역할을 하고,
섬유소는 변비 예방치료 효과를 내며, 피부 미용에 좋은 비타민 C가 풍부한 고구마는....

고구마, 어떻게 우리 몸에 좋은가?

1. 변비와 콜레스테롤 조절하는 섬유소
고구마의 대표적인 특징이 바로 풍부한 식물성 섬유소.
섬유소는 장의 운동을 도와 노폐물이 인체에 머무르는 시간을 단축시키고,
용적을 크게 하여 빨리 배출되도록 하며, 가열요리에도 안전한 '야라핀' 성분이 변을
무르게 만들어 배변효과를 좋게 하기 때문에 변비의 예방치료 효과가 있습니다.
또한 몸에 나쁜 콜레스테롤을 몸 밖으로 배출시키는 능력이 뛰어나
혈중 콜레스테롤치의 균형을 돕습니다.

2. 대표적인 알칼리성 식품, 칼륨의 혈압 조절 효과
고구마는 특히 칼륨 성분이 많은 알칼리성 식품으로 혈압과 스트레스를 조절하고
피로를 막는 효과가 있습니다.

칼륨은 인체에 남아 있는 나트륨을 소변과 함께 배출시키는 작용과 혈관을 확장시키는
작용으로 혈압을 조절하므로 가벼운 고혈압 등의 성인병과 뇌졸중 같은
심혈관 질환의 예방효과를 가지고 있습니다.

3. 노화방지효과 비타민 E, 회춘작물 고구마
고구마에는 노화방지와 콜레스테롤 조절 기능이 있어 천연 회춘 물질로 불리는
비타민 E를 비롯한 각종 비타민이 풍부하여 미용에도 매우 좋습니다.

4. 항산화 물질이 항암작용
고구마에는 강력한 항산화 작용을 보이는 폴리페놀계 화합물 클로로겐산,
항산화 비타민 베타 카로틴, 동물의 항암, 항바이러스 역할을 하는 프로테아제
억제물질 등이 함유되어 있어 항암효과를 기대할 수 있습니다.
특히 베타 카로틴은 위암과 폐암을 예방하는 것으로 알려져 있으며 당근, 단호박과
같이 노란색이 짙을수록 항암효과가 더 높습니다.

5. 허약 체질 개선 효과
한의학에서도 비장과 위를 튼튼히 하고 혈액 순환을 원활하게 하는
고구마의 효능을 높게 보고 있는데, 영양적으로도 비타민 B군과 카로틴, 미네랄 등이
많아 허약 체질 개선에 좋습니다.

6. 풍부한 비타민 C로 피부 미용 효과
고구마 하나에 열에 가해도 50-70%는 파괴되지 않는 비타민 C가 하루 섭취량이
충족될 정도로 많아 피부미용에 매우 좋습니다.
기미, 주근깨 개선과 피부에 생기를 주어 미백효과가 높습니다.

고구마를 먹을 때는
- 사과와 함께: 고구마를 많이 먹으면 '아마이드'라는 성분이 장에서
이상 발효를 일으켜 잦은 방귀와 뱃속이 부글거리는 증상이 있을 수 있는데,
이럴 때는 사과와 같은 펙틴 성분이 있는 음식을 같이 먹으면 도움된다고 합니다.
- 김치와 함께: 김치와 같은 짠 음식을 먹을 때는 고구마의 칼륨이 나트륨을
조절하여 혈압조절효과가 있습니다

그림출처 : 조선비즈

시중에 있는 은행에 대하여 이야기를 해보도록 하겠습니다. 은행은 시중에 돈이 돌도록 하여 주는 중요한 역할을 하고 있습니다. 그리고 이러한 은행들은 일반인들에게 대출을 해주고, 그에 상응하는 이자를 받아서 영업을 하는 것이 대부분의 수익원이 됩니다. 아니 일반 기업들 에게도 대출을 해주고, 대출을 해준 돈에 걸맞는 이자를 받아서 수익을 창출 하기도 합니다. 대출의 대상이 일반인이든 아니면 기업이든 상관없이 대출을 해주고 그에 따르는 이자를 받아서 수익을 창출 하는 것입니다. 쉽게 말하면 돈장사를 하는 것이 주업이 되는 것입니다. 거기에 더하여 일반인이나 기업들이 예금을 해줘서 그돈을 가지고 다른 돈이 필요한 사람이나 기업에 대출을 해주기도 합니다.

이렇게 대출을 해주고 그에 합당한 이자를 받아서 직원들 월급도 주게 되고, 건물 임대료도 내게 되는 것이 은행입니다. 그리고 나머지 남는 액수가 그은행의 수익이 되는 것입니다. 물론 다른 부대 비용도 들어 가지만, 벌어 들이는 수익에 많은 부분이 인건비와 건물 임대료에 들어 간다는 말을 하는 것입니다. 그리고 현대를 살아 가면서 은행을 이용하지 않고 서는 생활이 되지 않습니다. 일단 기본적으로 자신이 일을 하고 받는 월급이 예전에는 현금으로 줬던 것이 이제는 은행 통장에 넣어서 주게 됩니다. 그리고 기업들 간에 거래를 할때도 마찬가지로 돈을 송금해 주고, 송금을 받게 됩니다. 그래서 은행은 정말로 중요한 역할을 하고 있습니다.

저도 사업을 하고 있고, 기업간에 거래를 하는 사람 입니다. 그리고 거래를 시작 하게 되면 처음으로 주고 받는 것이 다름이 아니라 사업자 등록증 사본과 함께 통장 사본을 거래처 사람에게 건내 주게 됩니다. 그리고 저는 사업자 등록증 사본을 건내 받게 됩니다. 여기서 저는 통장 사본을 건내 주면서, 상대방 에게는 통장 사본을 받지 않는 이유는 무엇 때문 일까요? 그것은 간단합니다. 저의 물건을 구매해 주기 때문에 저의 통장 사본이 필요 하지만, 저의 물건을 구매해 주시는 회사의 통장 사본은 필요가 없기 때문입니다. 다시 말하면 저는 돈을 받는 입장이 되는 것이고, 상대방 회사는 돈을 저에게 줘야 하는 입장이 되어서 그러한 것입니다.

이렇게 현대를 살아 가면서 은행을 이용하지 않으면 전혀 생활이 되지 않습니다. 그리고 이러한 은행에서 대출을 받아야 하는 경우도 발생을 하게 됩니다. 가장 흔한 대출은 자신이 살아야할 집을 구매 할때 은행에서 대출을 받는 경우가 가장 흔한 대출이 되는 것 같습니다. 그리고 은행은 그러한 대출에 대해서는 관대하게 대출을 잘해 줍니다. 이유는 대출을 받는 사람이 문제가 발생을 하여도 그것을 담보해줄 것이 다름이 아닌 집은 그대로 있기 때문에 은행에서 대출 받기가 쉽습니다. 이처럼 은행은 대출을 받을때 대출금을 대신할 담보가 있으면 대출을 쉽게 해주게 됩니다. 이유는 그들도 대출을 해줘서 그에 따르는 대출 이자를 가지고 수익을 창출 하여야 하기 때문입니다.

그러나 진짜로 돈이 없어서 대출을 받고 싶어 하는 사람에 대해서는 어떨까요? 은행의 문턱은 한없이 높아지게 됩니다. 이유는 대출을 해주고 받지 못할 확률이 많은 사람에게는 대출을 해주지 않습니다. 그리고 현재 장사가 아주 잘되어서 돈이 많은 사람에게는 은행에 높은 사람이 직접 찾아와서 대출을 받으시기를 권하여 줍니다. 그러한 이유도 한가지 밖에 없습니다. 장사가 잘되는 사람은 대출해준 돈을 갚을 여력이 많기 때문에 그러한 능력을 담보로 대출을 받을 것을 권하게 됩니다. 그리고 그렇게 돈많은 사람에게는 한없이 많은 돈을 대출해주게 됩니다. 이렇게 보니 우리가 살아가는 세상은 정말로 공평하지 않은 세상이 맞는것 같습니다. 정말로 대출이 필요한 사람에게는 대출을 해주지 않고, 대출이 필요 없는 사람에게는 대출을 해줄 것을 권하는 세상이기 때문 입니다.

저의 경험을 한번 이야기 하여 보도록 하겠습니다. 제가 외국계 회사에 다닐때, 조금 철없이 돈을 쓰면서 생활을 하던 때가 있었습니다. 당시는 매달 월급이 들어 오기 때문에 조금 철없이 돈을 써도 다음달에 들어 오는 월급으로 감당을 하면 되었기 때문에 철없이 돈을 사용한 적이 있었습니다. 그리고 당시에 은행에 갔더니 마이너스 통장을 만들수 있다는 이야기를 들었습니다. 그래서 그러한 통장을 만들어서 사용을 하였습니다. 당시 마이너스 천만원 까지는 사용해도 괜찮은 통장 이었습니다. 그래서 조금 과하게 사용하는 달에는 통장에 “-”가 찍히고, 조금 아껴서 사용한 달에는 통장에 “+”가 찍힐 정도로 적절히 잘 사용을 하였습니다.

이렇게 적절히 마이너스 통장을 잘 사용 하다가 외국계 회사를 퇴사하게 되었습니다. 그리고 사업을 하는데, 영 신통 하지 않았습니다. 그리고 저의 마이너스 통장에는 계속해서 “-”가 찍히게 됩니다. 그렇게 몇달이 지나가고 있는데 어느날 은행의 직원이 저에게 전화를 하여서 마이너스 통장 사용 기간이 지나서 원금을 갚아 줄것을 요구하게 됩니다. 제가 회사를 퇴사 한것을 알아 버린 것이고, 돈을 갚을 능력이 없다고 은행이 판단을 하였던 것입니다. 그렇게 강제로 저는 빛쟁이가 되어 버린 것입니다. 그이후 저는 절대로 은행을 믿지 않게 되었습니다. 좋을 때는 돈을 빌려 쓰라고 마이너스 통장을 만들어 줘 놓고서 갚을 능력이 안될 때는 그사람을 빛쟁이로 만들어 버렸기 때문입니다.

출처:http://lifedoodle.tistory.com/582